房地产信贷从紧之弦丝毫未见放松，而房贷已露出新增乏力的疲态，在如此压力之下，银行利润指标着实面临考验，这使得部分沪上银行近期开始从存量房贷、还贷思路等方面着手，频频推出个性化的创新业务，以招揽房贷客源，创利赢收。

招行首创房贷“透支”概念

招行日前在上海宣布：推出房贷“消费易”业务，将该行房贷业务升级，再引入“一卡通”（借记卡），造出“房贷透支”概念，通过超低成本的透支消费卖点，将存量房贷盘活。

据了解，随着房贷的逐月归还，新释放出的房贷额度越来越多，“消费易”就是使房贷客户可以把这部分空余的额度，直接通过一卡通新派生的免息透支功能，实现刷卡消费和网上支付。目前免息额度最高5万元，免息期最长50天，且透支款到期可100%转化为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率执行基准利率。

比如，某贷款客户此前从招行获得了100万元的房贷循环授信额度，迄今该客户已累计还贷20万元，在申请“消费易”后，该客户的一卡通账户便自动多出5万元的免息透支额，专供其刷卡消费或网上购物。免息期过后，该客户可选择还款或不还，后者透支额度自动转为消费贷款，客户今后须按基准利率按月还款，同时，该客户又生成了5万元的免息透支额（上限为新释放额度，即20万元）。这种全新的房贷盈利模式，旨在盘活存量房贷。对于苦恼于新增业务萎缩的银行而言，确实是一个创利的好办法。

银行房贷新品各有创新

据招行副行长唐志宏透露，受提前还贷、楼市成交萎缩等影响，招行一季度的个人房贷增速减缓。房贷市场在从紧政策的压力下表现不振，已具有普遍性。多数银行目前正遭遇个人房贷增长趋缓的考验。央行上海总部一季度的统计显示，由于楼市成交量萎缩，今年一季度，个人房贷明显减少。3月份，沪上中资银行房贷净减9.7亿元，同比多减12.1亿元。

新增乏力加上集中提前还贷，正在蚕食银行未来的利润。这逼迫银行必须在房贷设计上不断推新，吸引新客源。事实上，近期房贷市场已扎堆出现了一系列颇具竞争力的产品。昨天，沪工行推出了房贷“按周供”业务，以“为房贷者减负”为卖点。所谓“按周供”，即借款人可改变以“月”还款的局面，可选择按“双周”或“单周”为周期还贷。“按周供”每月负担不变，而还款频率加快、周期缩短，使总利息支出因此减少。以借款100万元、30年等额还款为例，按月还款的总利息支出为131.23万元，而按双周还款，还款期限缩至25年，总利息支出107.14万元，两者相差25万元。

银行仍看好房市“钱”途

眼下，银行并未将经受从紧政策考验的楼市视为信贷“雷池”。银行认为，国家对楼市的调控目的在于希望该市场稳健、快速、健康的发展，调控的目标将逐步实现，而房地产行业向前发展的大势不会变，因为我国的工业化、城镇化进程不会改变。

事实上，银行业管理层仍普遍看好房市的“钱”途，在从紧信贷的背景下，各银行仍不懈地挖掘着房地产信贷的潜力，努力将存量房贷盘活。

目前，国内部分地区如深圳等地已出现楼盘跌价的现象，这是否预示着银行房贷将受累出现大笔坏账呢？唐志宏透露，仅就招行来看，尚未出现大量新增不良贷款的问题，在深圳，也未出现因楼价下跌房贷客户主动弃供（贷款）的案例。楼市波动对银行信贷质量的影响程度还有待观察。