在今年两会的政府工作报告中，“实行从紧的货币政策”成为了2008年经济发展的一个思路。从紧货币政策反映到二手房市场，就是银行商业贷款放贷量缩小，审批更为严格；但公积金贷款并未受到从紧政策的束缚，相反，公积金贷款在各种因素的作用下，成交量出现了较大的上涨，据“链家地产(链家地产博客|链家地产新闻)”统计资料分析，3月上半月，报送公积金管理中心审批的单量环比2月下半月上涨了21%。公积金贷款和商贷比例也呈现出一涨一跌的局面。
四大原因促使公积金贷款半月涨21%
3月上半月，受市场回暖推动，商贷成交量出现了10%左右的上涨；但是，在整体的贷款当中，商贷比例却出现了下降；据“链家地产”统计资料分析，3月上半月，商贷的比例为82%左右，相比2月下半月的85.4%，下降了3.4个百分点；而公积金比例则从14.6%上涨至18%；公积金比例的上涨得益于公积金单量出现了21%的上涨；而上涨的原因主要是以下四个方面。
首先，公积金贷款不受货币从紧政策束缚。“链家地产”市场研发中心认为，与商贷的盈利性相比，公积金贷款属于政策扶持性贷款；各家商业银行的贷款额度需要通过央行的审批，各业务支行也受到分行、总行的控制；而公积金资金来源主要依赖于个人缴纳的公积金，根据北京市住房公积金管理委员会的统计信息，截至2006年底，累计归集住房公积金1131.38亿元，累计发放住房公积金贷款314672笔，金额662.98亿元；剩余资金额比较充裕。
其次，公积金贷款购第二套房仍可享受优惠政策；去年9月末央行出台了贷款购买第二套房，提高首付及利率的二套房贷政策，12月11日又颁发《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》后，明确了以借款人家庭为单位认定房贷次数，对第二套房贷政策从严执行；因此，“链家地产”市场研发中心认为，许多贷款购买第二套房的消费者，为了避免高首付及高利率，就开始选择公积金贷款；第一套使用商业贷款的，购买第二套使用公积金贷款仍可享受首套贷款政策；而购买两套都使用公积金的，只要把第一套的贷款余额还清，仍可享受首套政策。这样部分贷款客户就从商贷分流到了公积金贷款。
第三，公积金利率优惠，贷款成本低。以现行的利率来看，5年期以上商业贷款的优惠利率为6.6555%，公积金利率为5.22%；二者利差达到1.4355%；以贷款50万元、期限20年、等额本息比较，商贷每月还款3773.8元，公积金每月还款3360.8元，月供可节省413元，利息节省99105元。公积金的低息优势非常明显。“链家地产”市场研发中心认为，去年六次加息以及今年前三个月CPI仍居高不下，预示着今年仍有可能加息，消费者选择利率低、加息幅度小的公积金贷款，也是为了减轻贷款压力。
第四，公积金流程逐步得到优化；去年8月，北京住房公积金管理中心下发了《关于调整存量房住房公积金贷款业务流程的通知》，通过评估前置，使得公积金贷款更加合理；贷款周期缩小10个工作日左右；加上去年最高贷款额度由40万上调至60万元，随后还调低了担保费率，降低了贷款成本；这些举措都使得公积金贷款流程不断得到优化，也逐渐得到了更多消费者的认同。
最后，“链家地产”市场研发中心认为，公积金贷款作为政策性贷款，政府充分利用公积金沉淀资金的意愿还是比较强烈的；加上在当前政策环境趋势下，商贷出现了一定的下滑，此时公积金贷款作为有效的补充，其成交量上涨既是必然的，也是必要的。 |
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